民营企业成长过程中，特别是起始阶段，资金是企业发展的硬性约束，建立在信誉机制基础上的民间拆借，很难满足民营企业资金需求。以民营金融机构为代表的制度创新，在台州区域内打破国有金融机构垄断，形成竞争性的区域金融市场环境，起到支撑民营企业成长作用。台州民营金融是20世纪80年代后伴随着台州民营经济的发展而逐步壮大的。台州市商业银行、台州泰隆城市信用社等主要服务于民营经济的一批股份制民间金融机构相继崛起。多数金融机构服务对象为中小企业，推行客户代理制和“存款积数、存贷挂钩”制度，加强银企合作，以低廉的金融交易费用，给予中小企业金融支持，使之摆脱创业时启动资金匮乏和经营规模扩张时资金制约，提升企业发展速度及竞争能力。如民营资本持股的台州市商业银行成立初期，就以当地中小企业、个体工商户为服务对象，开展“小额贷款”业务。2003年对民营企业、个体工商户贷款额40多亿元，占全部贷款98.5％。局部地区民营金融的规模和实力，甚至超过四大国有银行。2006年，泰隆城市信用社、温岭城市信用社改为商业银行。

台州市商业银行 1988年，路桥个体商业市场摊位3596个，商品成交额近3亿元。同年6月，陈小军创办黄岩路桥银座金融服务社，6名员工30平方米的营业场所和10万元资本。1990年，存款余额842.75万元，贷款余额642.62万元，年末逾期率0.26％，创利26.25万元。1992年存款余额0.4亿元，1997年10.3亿元。1998年11月更名为台州市银座城市信用社，总资产26多亿元，自有资产1.2亿元，职员410人。累放贷款250亿元，个体户、中小企业占83.33％。由于台州市各城信社出身复杂，经营目标、经营方式不相同，经过一段时间运行，各社之间出现两极分化现象，部分城信社风险逐渐暴露，甚至陷入经营困境或出现严重资不抵债，成为社会不稳定因素。2001年2月26日，筹建台州市商业银行。制定组建方案，加强经营管理，搞好资产评估，严格依法办事。次年3月22日，在银座、龙翔、海门、港口、大丰、永宁、兴业，以及台州城信联社8家社基础上组建台州市商业银行，注册资本3亿元。总行设路桥，3区及临海、温岭、天台、玉环设44家营业机构。市商业银行特点：银座城市信用社组建前存款余额26.7亿元，占各家组建社78.55％。不良率0.72％，创利能力3000万以上；资金由民营企业入股而非政府控股，地方财政资金比例仅为5％，政府不进行直接干预经营，发挥服务、协调、监督作用。台州市商业银行土生土长，立足本地，与民营企业有人缘、地缘上的亲和力以及千丝万缕联系。通过营销人员深入企业调查研究获取信息，对一笔贷款发放与否、贷多贷少，往往能够在较短时间做出决定。2005年4月，设立资金营运中心，9月设立小额信贷处，至2006年，共设13个部门，营业机构44家，经营地域从椒江、黄岩、路桥、临海延伸至温岭、玉环、天台。

图5-11 台州市商业银行

小本贷款业务 2005年11月，台州市商业银行与国家开发银行合作经营小本贷款业务，2006年发放2559笔、15910万元，平均放款额度6.2万元。在所发放贷款中，失土农民占92％，无业城镇居民占6％，异地创业流动人口占2％。小本贷款只用于生产经营性的微小企业、个体工商户和家庭作坊等小客户，所从事行业与居民日常生活相关服务业或简单的零件加工业，大部分属于“失土”和“离土”农民，贷款金额主要用于购买原材料和一些简单的加工设备以及流动资金周转。金融需求特点“数量小、需求急、期限短、次数频”。温家宝总理称“小额贷款优秀经验”；中国银行业监督管理委员会副主席唐双宁题字“万家乐”。

业绩概况 2002年开业到年末9个月，各项存款余额62.4亿元，贷款余额40.7亿元，不良贷款1.98亿元。至2006年末，资产144.74亿元，各项存款余额130.17亿元，较成立初增长65.17亿元，增幅271.9％，年末市场占有率7.96％；各项贷款余额92亿元，较成立初增长62亿元，增幅206.7％。全行共有余额贷款户2万多户，平均户额50万元，其中100万元以下的贷款户占到所有贷款户93％，存贷比81.3％；累放贷款695.6亿元。2002～2006年上缴税收42070万元。2005年起，纳税总额在路桥区所有纳税企业中排名首位。

表5-6 台州市商业银行贷款余额结构情况

金额单位：万元

说明：截止日期：2006年12月31日

浙江泰隆商业银行 1993年，成立台州市泰隆城市信用社，100万元注册资本金，租60平方米门面作营业场所。坚持小企业市场定位，为小企业、个体工商户、农村承包经营户、失地农民、外来务工人员、下岗工人提供金融服务。小企业贷款业务占90％以上。2006年，资产总额82.78亿元，负债总额77.99亿元，所有者权益合计4.79亿元。资本充足率8.30％，核心资本充足率7.24％。营业收入4.08亿元，税前利润总额1.48亿元。各项贷款余额54.00亿元，其中短期贷款50.50亿元，贴现3.33亿元，中长期贷款0.17亿元。各项存款余额74.82亿元，其中单位存款57.14亿元，储蓄存款5.03亿元，保证金存款12.48亿元，应解汇款0.17亿元。2006年8月，改建浙江泰隆商业银行。改建前，有10家分支机构，分布在台州市区。2007年，在三门、临海开设2家支行，在丽水开设1家分行。

图5-12 泰隆商业银行

浙江民泰商业银行 1988年5月，温岭市城市信用社成立，员工5人，资产15万元，网点1家。经过细致市场调研和业务实践，当地个私经济主体占经济总量95％以上，创业资金70％来自民间融资，国有银行资金供给机制难以适应小企业“短、频、快”融资需求。信用社确立“服务中小企业、服务个体经营户、服务城乡居民”市场定位。2002年，银监会批准为全国保留的4家城市信用社之一。2003年，温岭6000多户民营、个体企业中，有3000多户在城市信用社开户。至2005年，针对中小企业担保难，采用保证（捆绑式和离散式）作为担保的主要方式，追加借款企业法定代表人担保、股东担保、关联企业担保、家族体系担保等辅助方式，设计循环额度贷款、新型联保贷款、仓单质押贷款和存货抵押贷款等适宜中小企业的金融产品。针对中小企业贷款“短、小、频、急”特点，实行综合授信制度，提高支行的审批权，降低信贷决策重心，加快信贷审批速度。中小企业良莠不齐，城市信用社从行业特点、经营管理、产品质量和老板品质，选择500家中小企业、1000家微小企业作为扶持对象。根据小企业发展的不同阶段，提供相应的金融产品。如在台州德力通工量具制造有限公司成立之初提供保证贷款，成长期确保资金充足到位，成熟期提供承兑汇票、存单质押、结算等金融服务。2005年，各项存款余额35.83亿元，各项贷款余额23.42亿元，利润4303.7万元，总资产40.73亿元，人均资产1326.81万元。12月，建立股份有限公司，更名浙江银泰城市信用社。2006年8月转制为城市商业银行，继续坚持为中小企业和个体经营户服务。客户申请“便民小额贷款”，只要主体合法，贷款用于生产经营，有较好资信状况，只需提供身份证明，其他资信状况通过客户经理调查，贷款额度在30万元以内。2007年，资产总额101.5亿元，存款余额79.94亿元，货款余额39.52亿元，盈利1.257亿元。

图5-13 民泰商业银行

担保公司 1999年，临海企业经济技术担保公司成立。至2003年底，台州市成立30家，其中路桥9家，市直、天台、玉环各4家，椒江3家，临海、三门各2家，黄岩、温岭各1家。2004年2月，担保公司总计注册资本3.63亿元，累计为641家中小企业提供担保金额10.38亿元。担保公司组建形式有4种：以政府或主管部门出资为主，做到政策扶持和市场化运作相结合。如椒江以区级重点企业为担保对象；以行业协会或集团公司为主体，服务于协会成员单位或子公司企业；以园区为载体，服务于区内企业；以自然人出资，全开放运作，7家注册资本金额6000万元，主要在玉环、温岭、椒江、路桥民营经济发达地区提供担保。

信用体系 2003年9月，国家发展改革委员会在北京、长春、成都、太原、台州开展小企业信用体系建设试点工作。9月20日起，市相关部门将椒江、路桥、黄岩和市级经济开发区的500家年产值500万元以上规模企业，作为第一期市级试点单位。采集企业基本概况、注册信息、财务报表、经营状况、产品介绍以及企业法定代表履历、信用等有关企业信息。初步完成首期小企业信用数据库建设，配置信息专管员和计算机房。到12月，完成分布3区545家试点企业的征信和大部分企业的评级工作。2004年3月，建成一个信息现代化、管理规范化信用档案库，拥有545家年销售收入500万元以上的首批小企业信用体系建设试点企业信用档案，包括基础数据和深度数据。基础数据由企业名称、注册地址、办公地址、电话、传真、经营范围等企业基本资料构成，深度数据由企业基本信息、分支机构及下属企业、资本构成及股东情况、董事及经营者情况、从业人员情况、生产经营情况、设施与设备、商品购销与支付信用、财务情况、往来银行、诉讼记录、综合评述、信用评级等详细材料构成。